牛娇娇工作室
第19篇原创文章
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最近一位老客户A联系我，说他要马上加保，我的第一反应，这么着急，他发生了什么事？
原来他家人医院被严重误诊，当时把他吓得不行。
医生说手术住院需要准备一大笔钱，于是，他把家人之前买的保险整理了一遍。
认认真真计算后，发现保险需要用时，方恨少。
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尽管后来证明真的是误诊，他和家人都感到万幸，但是，重新审视现有的保障方案后，他觉得不够，是时候加保了。
1.他作为家庭顶梁柱，收入越高，责任越大。
如果他生大病，无法工作，要有足够的收入支撑整个家庭。
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2.他生活在三线城市，医疗条件匮乏，误诊常有，有钱也不一定能看好病。
因此，根据他的个人情况，加保方案如下：
在原有重疾险保额增加一倍的基础上，搭配了一份美金垫底费的高端医疗险以及定期寿险。
如果生病，有重疾险补充收入损失，维持家庭生活水平现状；高端医疗险全数理赔医药住院开支，医院随便看。
可是，看了方案，他却有一个疑惑：为什么要买高端医疗？
高端医疗险属于消费险，买一年保一年，付了保费，没生病是好事，但好像把钱扔进大海，心里面总不是滋味。
这样的疑虑很正常，所以，今天牛娇娇专门写这篇文章，想跟大家认真聊聊这个话题。（自己最近也悄悄增加了高端医疗的保障）
有了重疾险，为什么还要配置高端医疗险？
首先，想要澄清一点，虽然高端医疗险，听起来好像保费很高，只有有钱人才买得起，但实际上并不像大家想象中的那样，特别是有垫底费的高端医疗险，中产阶级都能买得上。
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其次，重疾险和医疗险是相互补充，重疾险有独一无二的特殊功能，赔偿金可自由支配。这意味着除了重病后支付医疗费，还能用于弥补无法工作的收入损失补充和康复费用等。
重疾险保费恒定，保费可储蓄、终身保障等特点，是年轻时配置保险的首选。
但是，如果年纪较大，保额买到50万美金（约万人民币），几乎是上限了，再继续增加保额，价格非常贵，杠杆不高。
那么，想要更高的保障额度应该怎么做呢？那就是配置高端医疗险。
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最后，高端医疗险真正的高不仅仅是指报销额度高，还包括高质量医疗资源和高品质就医体验。
解决了基本的医疗需求，如果客户希望未来能享受到更好的医疗资源和服务，高端医疗险就是非常不错的选择。
我总结为高端医疗险的特色“三高”，接下来逐个讲解。
高保障
高保障不用多说，高端医疗险的报销额度都是千万保额起，万和万终身赔偿保额居多。
有很多人可能会觉得，上千万的保额没必要，根本用不上，但是事实上，看看内地致癌标靶药的收费（肝癌每月药费18－20万）就不难看出，保额永远都不嫌多。
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高品质的就医体验
医院PK医院：排队
在医院看病，很早来排队，医生通常就诊时间是几分钟，多问几句，医生也会不耐烦，后面还有很多病人在排队就诊，时间紧张。
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所以，医院病人多，资源少，排队看医生是常事，能理解，但是，如果是紧急情况，也要排队，差点误了人命，这是让人无法接受的。
真实案例，医院已经神志不清了，医生一直说要根据检查结果，判断疾病进行治疗。
但是，因为住院病人多，排队，整整两天，病人已经严重到高烧不止，意识全无，却连最基础的核磁共振、抽脊髓等一个检查都没有做，让人真的痛心不已！！！
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相反，医院没那么拥挤，医生看诊时间根据病人需要，病人满意才结束问诊。另外更重要的是医疗高效反应机制。
医院年推出的《中风急救治疗ASAP》计划。为怀疑中风病人提供优先诊断服务，提供快速诊断和治疗服务，整个流程的核心就是：抢！时！间！
举个例子：一位50岁左右的陈女士，她因突然左身软弱无力及嘴歪，医院门诊求医，怀疑为中风症状，院方随即启动ASAP。
患妇只用了30分钟内完成CT扫描、抽血及心电图，获确诊为缺血性中风，即安排溶栓疗治。由入院登记至转送深切治疗部接受治疗，过程仅需1小时20分钟。
术后留于深切治疗部观察，当时康复情况良好。
医院脑神经科专科医生李颂基当时就解释，病人到达门诊部后平均30分钟就完成评估及诊断，于病发3小时内接受治疗，「未有计划前或需用多一倍时间」。
对于病人和家属来说，时间就是生命的全部，早一秒钟可能就是平安健康，一家人的幸福，而晚一秒钟却是终身残疾或者终生难以恢复的病痛，是整个家庭的一辈子的伤痛，结果谁来负责呢？
医院PK医院：就医环境
医院环境拥挤，病人睡走廊，挤过道，比比皆是，家属直接睡地上也很常见。
如下图：
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其实倒不是说，环境要求多么高，但是，生病也需要尊严，睡在走廊上，真的没有任何隐私可言，每个经过的人都能看到病人难受的样子，加上人多，走廊空气流通差，这样的环境对身心健康都有不利的影响。
反过来，高端医医院的两种房型，私家房和半私家房。
私家房是一人一间，有独立的卫生间，空调、沙发、冰箱等都配齐，就好像在家一样。
如下图：
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半私家房两人一间，共用一个卫生间。
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住的环境好，空气流通，心情好，病自然也会好得快一些。
高质量医疗资源
在内地，普通人生病了看医生，都习惯了通过各种亲戚朋友的关系打听好的专家医生。
我个人觉得，一方面是欠朋友人情，另一方面，这个医生到底怎么样，自己根本也不知道，有点赌一把的感觉。
而在高端医疗险的服务里，本身就有第二诊疗意见的服务，根本不用托任何朋友找关系，通过保险公司就能网罗的全球优质医疗资源。
并根据病人的情况，医院和医生，提供个性化治疗方案。
看看一个香港友＊公司的真实案例：
简单说一下，视频中MEDIX是一家医疗服务提供商。保险公司的医疗服务，通常都是由这样的第三方供应商合作提供。
也就说，高端医疗险不仅能帮助客户支付高额的医疗费用，同时担当了医疗管家的角色，让客户获得更优质的全球医疗资源。
如何选择高端医疗险？
自付比例
一般有三档，0免赔额，美金免赔额，美金免赔额。当然有的公司分得更细，免赔额更高。
0免赔额是高端医疗是最贵的。
预算有限的朋友，不是土豪的朋友，根据自身需要，选择有免赔额的计划。
如美金免赔额的意思是，美金以下的医疗费用，高端医疗不报销，可用社保或者公司医疗报销，超过美金的部分，高端医疗险可报销。
有免赔额的计划，价格便宜，实用型强，强烈推荐！
地区选择
全球亚洲版（包含亚洲及澳洲、新西兰）
全球版（美国除外）
全球版（包含美国）
推荐亚洲版比较多，一是便宜，到日本、新加坡或者香港看病都很方便。
全球版（美国除外）有点鸡肋，去欧洲、英国治疗，路程太远，很少人选择。
全球版（包含美国）当然不错，医院都在美国，但是价格比亚洲版的贵不少。
附加计划
高端医疗可以附加孕产、疫苗、牙科等服务，不过价格也会贵很多，所以，我个人认为并不划算。
高端医疗险的缺点是什么？
硬币有两面，高端医疗险也是，尽管保额高，医疗资源和服务体验都是一流的，但是，随着年龄和医疗通胀的不断增加，这几年高端医疗的保费也涨的很猛，对于有些人将来续保的压力比较大。
所以，牛娇娇建议，大家可以考虑专设一个医疗储蓄账户，用来支付未来的高额医疗开支。
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就像家长们从小会给小朋友做教育投资，优质医疗资源也是一样，早投资，早规划，才能有足够的储蓄获得优质的医疗资源。
人在不同阶段，保障需求是动态发展的，医疗技术、医疗成本的变化也是如此，所以，做好保障规划，并非一蹴而就，逐步学习，完善，才能做好一生的规划。
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